《銀行業保險業绿色金融指引》解读

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　　2022年6月1日，銀保监會印發《銀行業保險業绿色金融指引》（如下简称《指引》）。《指引》将銀行業保險業成长绿色金融上升到计谋层面，同時提出銀行業保險業應将情况、社會、治理（ESG）请求纳入辦理流程和周全危害辦理系统，被視為中國绿色金融成长的首要里程碑。

1、重點內容

　　《指引》共36条，在组织辦理、政策轨制及能力扶植、投融資流程辦理、內控辦理與信息表露和监視辦理五個方面临銀行保險機構提出了以下请求：

　　（一） 明白治理架構，鞭策體系體例機制立异

　　《指引》提出“董事會或理事會——高档辦理层——專門委员會——绿色金融部分和賣力人”的治理架構，明白董事會或理事會承當绿色金融主體责任，賣力肯定成长计谋，高档辦理层賣力制订绿色金融方针，創建機制和流程，明白职责和權限，展開內部监視查抄和稽核评价，專門委员會賣力绿色金融详细事情；同時，《指引》還提出赐與绿色孩子節日禮物,金融事情賣力人和相干部分充實授權，配备响應資本，并将事情環境纳入绩效稽核；别的，鼓動勉励在依法合規、危害可控条件下展開绿色金融體系體例機制立异。

　　（二）鞭策政策完美，低落碳强度和碳萍踪，實現碳中和

　　《指引》请求銀行保險機構完美信貸政策和投資政策，踊跃支撑干净低碳能源系统扶植，支稳重點行業和范畴節能、减污、降碳、增绿、防灾，落實碳排放、碳强度政策请求，避免“一刀切”和活動式酵素飲品,减碳；同時，不竭完美情况、社會和治理（ESG）危害辦理的政策、轨制和流程，明白绿色金融的支撑標的目的和重點范畴，對國度重點調控的限定類和有重大危害的行業制订授信指引，履行有不同、動态的授信或投資政策；别的，要有序低落資產组合的碳强度和運营碳萍踪，终极實現資產组合和運营的碳中和。

　　（三）完美投融資流程辦理，應用数字技能晋升辦理程度

　　《指引》请求銀行保險機構完美投融資流程辦理，增强授信和投資的尽职查询拜访、合規审查、审批辦理、資金拨付辦理、貸後和投後辦理；别的，请求銀行保險機構按照本身現實踊跃應用数字化科技手腕完美產物開辟、谋劃贩賣、投融資辦理等营業流程，晋升绿色金融辦理程度，優化對小微企業融資等营業的情况、社會和治理危害辦理。同時采纳差别化、便捷化的辦理辦法，提高危害辦理的笼盖面和有用性。

　　（四）增强內控辦理，充實表露绿色金融成长環境

　　《指引》请求銀行保險機構增强內控辦理，創建绿色金融稽核评价系统，落實鼓励束缚辦法，完美尽职免责機制，确保绿色金融延续有用展開；别的，请求銀行保險機構公然绿色金融计谋和政策，充實表露绿色金融成长環境。

　　（五）明白监視辦理职责，增强對銀行的引导评估

　　《指引》明白銀保监會及其派出機構的绿色金融羁系职责，增强對銀行保險機構绿色金融营業的引导和评估。

2、政策亮點

　　（一）绿色金融大纲性文件

　　相较以前海內出台的绿色金融政策文件重點聚焦在某一方面，《指引》则是一個大纲性文件，對我國绿色金融成长提出了體系而周全的请求，對鞭策銀保機構本身及长处相干方（客戶）的可延续成长具备里程碑式的意义。

　　（二）拓宽了存眷點和合用性，合适新期間成长布景

　　比拟2012年2月原銀监會出台的《绿色信貸指引》，新版《指引》以新期間金融情况和绿色金融成长需求為布景，拓展了存眷點和合用性。详细表示為：起首，政策的合用工具從銀行拓展到銀行保險機構及其客戶；其次，危害種别在情况（E）、社會（S）危害维度上增长了治理（G）危害；再次，营業勾當從信貸拓展到各種绿色金融营業；最後，夸大了科技@手%63695%腕對鞭%3V269%策@绿色金融成长的首要性。

　　（三）初次将治理（G）危害纳入危害種别中

　　《指引》從原本的情况（E）與社會（S）危害维度上，初次纳入了治理（G）维度，引入周全的情况、社會及治理危害觀點（ESG）。《指引》请求銀保機構将ESG纳入周全危害辦理流程，創建负面清单轨制并展開压力测試。這阐明了羁系层對治理危害的存眷度不竭提高，同時這些请求可使銀行加倍周全的评贩子戶的非財政表示，為决议计劃供给了加倍有力的根据。

　　（四）初次明白實現運营和資產组合碳中和的方针

　　《指引》请求銀保機構渐進有序削减運营碳萍踪和投融資碳强度、终极實現運营和資產组合的碳中和，同時出格夸大應先立後破、全盘經营，有保有压、分類施策，避免“一刀切”和活動式减碳，保障我國能源財產链的平安。

3、銀行绿色金融成长路径

　　（一）强化顶层设计，制订碳中和计谋

　　銀行應按照《指引》，完美绿色金融顶层设计，自上而下推動落實绿色金融事情；同時，针對《指引》提出的運营碳中和和資產组合碳中和，銀行需尽快推動钻研與计劃事情，明白碳中和方针與施行路径。在運营方面，應答汗青運营碳排放環境举行盘查，肯定减排與運营碳中和的计谋和最好施行方案；在資產组合方面，應按照融資方法和行業等举行分類，肯定分歧類此外投融資自核的碳排放计较法子，分類设定减排方针和计谋，渐進有序低落投融資碳强度，终极實現資產组合碳中和愿景。

　　（二）優化治理架構，增强能力扶植

　　銀行必要按《指引》请求創建并優化绿色金融治理架構，将职责明白到部分和小我，增强营業协同，更有益于事情的推動；别的，銀行要延续增强绿色金融相干能力扶植，為绿色金融的可延续和高質量成长奠基根本。此中包含：第一，延续培育和引進绿色金融業技人材，并經由過程科學的绩效稽核系统和鼓励束缚辦法，把部分和职员的绩效稽核與营業表示挂钩；第二，增强對绿色金融財產政策、相干尺度、技能、金融產物及辦事方案等標的目的的钻研能力；第三，增强對項目和客戶的差别化辦理能力，晋升绿色項目订价能力。

　　（三）晋升绿色金融周全危害辦理能力

　　鉴于《指引》初次明白了周全的情况、社會及治理危害觀點，銀行應偏重晋升本身的绿色金融危害辦理能力。起首，應将绿色金融危害辦戶外親子玩具槍,理纳入成长计谋计劃，评估危害带来的潜伏影响，设置详细的危害辦理方针；第二，應按照本身成长環境，设计各種ESG危害辦理东西，并将响應的东西融入到危害辦理全流程；第三，創建绿色金融危害辦理機制，将绿色金融危害纳入周全危害辦理系统，對客戶准入、监控预警等履行差别化管控，完美貸前、貸中、貸後全流程危害辦理；最後，摸索得當的危害压力测試和情形阐發，阐發和评估危害敞口在各類情形下可能带来的相干危害，加强銀行應答危害的能力。

　　（四）加大绿色金融范畴投入力度

　　在“碳达峰、碳中和”方针下，今朝海內各家銀行均增长了绿色金融范畴的投入力度，将来還應延续加大投入。起首，要加大绿色財產信貸投放支撑力度，助力绿色財產的成长和轉型；其次，要增强绿色债券投資力度，召募的資金專用于支撑绿色財產項目融資。最後，增强對碳排放權相干金融辦事的體系性钻研，從政策制订、產物设计、营销和辦事方案等角度全方位晋升绿色金融辦事。

　　（五）晋升绿色金融產物和辦事立异能力

　　今朝我國绿色金融產物種類单1、缺少立异，《指引》的公布明白了羁系请求，有助于銀行晋升绿色金融產物和辦事立异能力。起首，銀行要踊跃相應政策，與當局機構举行互助。如連系央行碳减排支撑东西等政策，研發响應的绿色信貸產物；其次，要根据绿色財產成长的投融資需求立异绿色金融產物和辦事。如新能源行業的融資需求存在较大的差别性，是以銀行踊跃立异“小我助农光伏貸”、“可再生能源补助确權貸款”等一系列金融產物和辦事来贴合需求；再次，鞭策绿色金融细分范畴產物立异，如介入碳排放權買賣市場，摸索碳期貨等新兴碳金融营業；最後，摸索“绿色+普惠”產物立异，實現两者的配合促成，帮忙解决小微企業绿色轉型中融資贵和融資难的問題。

　　（六）操纵数字技能助力绿色金融成长

　　銀行應将数字技能作為助力绿色金融成长的需要东西。起首，操纵数字技能發掘数据价值。對銀行绿色数据举行體系整合、阐發與延续堆集，創建绿色智能营销库，阐扬绿色数据的价值；其次，操纵数字技能助力营業利用與辦事。比方應用人工智能、呆板進修等技能，開辟绿色信貸智能辨認东西，晋升绿色信貸营業的效力和質量；應用大数据技能赋能風控，助力绿色企業融資；應用區块链技能助力打造绿色供给链金融平台，有用羁系資金利用環境、低落违约率、晋升財產链总體绿色程度。

4、金融科技若何支撑绿色金融成长

　　今朝，金融科技公司操纵先辈数字技能助力當局及銀行業绿色金融成长，已堆集了一些業內樂成利用案例，為将来绿色金融技能、產物和辦事的研發和利用供给了杰出實践参考。從详细利用場景来看，今朝在項目库扶植、绿色信貸智能辨認、情况天氣危害檢测和预警、ESG评价、绿色供给链金融等方面利用较為遍及。

　　（一）助力當局尺度化绿色金融根本举措措施扶植

　　今朝，各地當局還未對绿色金融認定尺度方面告竣共鸣，對同類型的绿色金融產物的認定口径存在误差，對分歧產物種類的鸿沟存在重合或模胡等問題，导致一些绿色金老虎機訣竅，融审核認定進程繁琐。同時，銀行和企業之間存在信息不合错误称問題。為解决上述問題，处所當局也介入到绿色金融辦事傍邊。是以咱们認為，金融科技公司可操纵数字技能助力當局主导的绿色金融市場根本举措措施，重要集中在绿色信誉系统扶植和绿色項目库扶植两個方面。應用大数据、云计较等技能，從羁系部分、企業等多渠道及時收集非財政類現實谋劃数据、绿色企業和項目信息，天生用戶画像。依靠呆板進修技能，使征信记分體系和信誉评估模子尺度化、社會化。并可主動天生针對绿色小微企業的绿色信誉阐發陈述，從而展望将来违约率等，解决銀行和企業之間的信息不合错误称問題，進而低落小微企業融資本錢。

　　【参考案例】： 2018年12月，借助大数据、云计较等技能，由湖州市人民當局金融事情辦公室牵頭搭建的湖州市绿色金融综合辦事平台上線。该平台經由過程搭建“绿貸通”、“绿融通”和“绿信通”三個辦事體系，為小微企業供给 ESG评价、绿色認定、銀行貸款、股權融資、政策担保、政策兑現等全生命周期绿色金融辦事，支撑中小微企業的绿色可延续成长。

　　（二）助力銀行绿色金融营業利用

　　金融科技公司經由過程應用数字技能，可以提高銀行的绿色辨認能力，晋升情况危害辦理程度，改良銀行的運行效力和辦理本錢，促成绿色立异营業的成长。

　　一、绿色信貸智能辨認东西

　　金融科技公司可以經由過程绿色信貸智能辨認东西，将國表里各類绿色尺度举行對應，從而有用地解决銀行對企業绿色項目辨認坚苦和國表里绿色尺度纷歧致等問題。應用人工智能算法，基于多種绿色尺度和信貸資產信息，為項目和企業匹配多種绿色评价尺度下的适配成果，為绿色企業和項目標甄别供给参考根据。

　　【参考案例1】：2022年1月，安全銀行“绿色金融體系”一期工程投產，该體系實現了绿色营業数据線上主動汇总、统计及报表天生等功效，并可举行全行绿色营業智能化線上認證、規范認證，大幅晋升事情效力、質量及合規性。“绿色金融體系”二期工程研發将涵盖包含情况效益测算、情况及社會危害分類、天氣危害压力测試、情况表示监测及情况危害预警48等功效。

　　【参考案例2】：姑苏农商行經由過程人工智能、呆板進修等技能，創建了精准的绿色智能辨認东西，實現绿色貸款在線主動秒辨認，周全晋升绿色信貸营業展開的效力和質量。别的，體系經由過程內嵌情况效益测算模块，實現對項目情况效益的测算和動态跟踪。

　　【参考案例3】：湖州銀行绿色信貸辦理體系2019年3月上線以来，不竭在绿色辨認效力、情况效益测算及ESG评价能力等方面完美進级，并被海內其他中小銀行复制。截至2021年末，该體系已累计完成42000多笔营業的绿色辨認和全流程贴標，對约700笔項目貸款举行了情况效益测评。

　　二、情况天氣危害监测和预警处理平台

　　金融科技公司操纵数字技能，整合與阐發情况惩罚、企業污染排放、情况负面舆情等非布局化数据與信息，從而到达對企業客戶的情况天氣危害及時监测與预警的目標，帮忙銀行及早辨認客戶情况天氣危害，為銀行制订响應的计谋和方案供给根据。

　　【参考案例】：扶植銀行以姑苏分举動总行级绿色金融試點行，完成“绿色金融GIS辦理平台”一期開辟。汇集了企業的情况表示、信貸相干信息、能耗信息等绿色金融相干数据，操纵可視化大数据阐發，為绿色信貸辦理、情况和蔼候危害预警、绿色金融拓客供给辅助支持。

　　三、ESG评价體系

　　ESG评价體系操纵大数据、云计较和人工智能等技能天生客戶的ESG信誉画像，并将其周全纳入信貸辦理流程，為銀行選擇客戶、设置危害偏好、調解信貸布局等供给支撑。ESG评价體系作為非財政指標，冲破仅靠財政数据绩效评价的局限性，更有用地评估企業综合環境及危害，從而提高銀行的危害预警能力；同時，銀行以客戶ESG绩效表示為根据，加大優良绿色企業的搀扶力度，削减對高污染、高排放企業的支撑，助力經濟社會高質量成长；别的，銀交運用深度進修技能摸索客戶ESG评价與客戶信誉危害的瓜葛，前置危害管控。

　　【参考案例1】：2021年11月，扶植銀行启動對公客戶ESG评级系统項目，項目将致力于告竣三個方针：起首，構建客戶ESG评级模子，并参考國表里先辈ESG评级履历，按照建行营業成长特色和需求，在分歧行業行業别离構建合适建行對公客戶現實的ESG评级模子，辨認企業可延续成长能力；其次，基于上市公司或發债企業的ESG表示構建ESG相干指数，并及時追踪评级表示，為投資者供给明白的投資旌旗灯号，指导可延续投資；最後，梳理并摸索優化ESG要素在信誉评级中的表現利用。

　　【参考案例2】：中國銀行依靠浙江省作為绿色金融鼎新實驗區和数字化鼎新先行省的上風，在浙江启動了公司客戶ESG评价系统扶植試點。以銀行信貸關頭性影响身分和数据治理程度作為综合斟酌，構建了涵盖四個层级的ESG指標系统，将分歧行業告貸人的ESG危害以“企業ESG得分（百分制）”顯現，并與信貸流程相連系，助推信貸营業可延续成长。同時，還按期监测ESG评价成果對行業、地域的影响水平，将成果利用于尽职查询拜访、項目评审等方面。

　　【参考案例3】：江苏銀行在海內率先開辟上線專業客戶ESG评级體系，落地天下首单“ESG表示挂钩貸款”。體系中按照行業设定差别性、特性性评估指標，采集整合客戶的公然資料举行定性信息梳理和定量指標计较，并依照企業是不是上市及污染排放環境举行差别化阐發。基于客群阐發和代表性企業調研，江苏銀行對300多個评估指標举行挑選，渐渐摸索出了合适该行客戶的ESG评估模子。

　　【参考案例4】：湖州銀行公司信貸客戶ESG评价體系，在评价系统设计上，将ESG评价尺度與营業成长和危害辦理方针深度連系；在體系開辟上，應用数字技能實現了彻底主動化计较、ESG危害動态监测和主動天生尺度化ESG信息表露统计数据的功效。

　　四、供给链金融平台在绿色金融中的利用

　　金融科技公司可以操纵區块链技能，串連搭建起包含绿色企業、上下流供给商、銀行和羁系機構等多方介入的绿色供给链金融平台，将绿色項目貸款信息等及時上傳，并在區块链记實項目標汗青合同實行環境、非財政数据等，實現全流程可追溯，有用羁系資金利用環境、精准定位绿色金融需求、低落违约率、晋升財產链总體绿色程度；同時，操纵區块链的信息靠得住、可追溯等特色，加强企業绿色供给链融資信息透明度，為銀行開辟相干產物供给技能和数据產物辦事。

　　【参考案例】：农業銀行山东分行基于區块链技能自立研發的多级流轉平台，實現供给商倡议融資申请後資金快速到账，减缓了绿色財產上下流的資金周轉压力，确保绿色供给链平安不乱。绿色企業能在该平台線上快速完成包含注册、開立電子债權凭證、商業布景資料审核、申请融資、得到放款等融資全流程。

　　五、其他利用場景

　　金融科技公司在其他利用場景也举行了一系列摸索。神州信息作為一家金融科技公司，以将来銀行架構总體解决方案Modelb@nk5.0為指引蓝圖，經由過程金融超脑、数据中台、區块链技能平台等立异理念、技能、產物的利用，帮忙銀行有用穿透資產底层，跟踪绿色融資項目成长，明白節能减排结果，帮忙銀行有针對性地為企業绿色進级供给金融辦事，助力“雙碳”方针落地；同時，經由過程場景對接、大数据風控、金融信創云等科技综合赋能銀行風控，激起金融產物立异，為绿色企業的融資供给助力；别的，神州信息正在摸索經由過程将大数据、AI等技能與銀行营销理念相連系，從客戶認知到营销营業落地，打造智能营销平台，并在平台中增长绿色金融营销主題。针對用戶需求與偏好，提出精准营销方案，實現從客戶画像、营销计谋與金融產物精准匹配、结果评估的智能营销闭環流程，鞭策銀行在绿色金融营業的可延续成长。