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“您好，是X師长教師吗？我這邊是XX銀行信貸中間，有一笔30万元的授信额度给到您，您需不必要？”信赖不少人都接到過雷同銀行貸款贩賣的德律風，大部門人說完“不必要”後就會挂断德律風，但很少有人會猜疑對方的身份。
現實上，德律風那頭的人并不是本身所称的銀行事情职员，而是冒用銀行名义的信貸中介（也称助貸公司）。据銀行信貸司理先容，仅深圳一地就稀有百家助貸公司。即便守旧估量，天天從這些公司打出去的德律風量也要以百万计。若以深圳不到1800万的常住生齿算，只需三周，這些貸款中介就可以给每小我打一遍德律風。
在很多行業不景氣乃至呈現减员确當下，助貸行業却在逆势扩大。雇用软件上，不止深圳，一線、新一線等經濟發財都會都有很多助貸公司打着高薪的名号，大量雇用貸款德律風贩賣职员。
羁系部分也已注重到了這些犯警征象。10月14日，銀保监會消费者權柄庇护局公布了《關于警戒貸款中介犯警举動陵犯的危害提醒》，提示有告貸需求的泛博消费者要選擇正規機構打點貸款，警戒不法中介或犯警举動陵犯權柄，防备冒充銀行名义公布打點貸款的告白信中華職棒直播,息、欺骗高额手续费、供给名存實亡的中介辦事等圈套。
“年入200万”
“随着老板干，年入200万”，“天濕氣重吃什麼,天笑眯眯，得手三万一”，“一年保時捷，两年法拉利”。
在某雇用软件上，這些布满诱惑的句子呈現在一家名為杭州泛博融科技有限公司（下称“泛博融”）的在招职位上，吸引寻觅事情的人應聘。點進去發明，這份所谓能月入数万乃至十多万的高薪事情，實在就因此電销方法找人辦貸款的贩賣岗亭。
如许的岗亭在该雇用软件上有不少。仅泛博融一家公司今朝就在北上深苏杭五地雇用近200個贩賣职员，别的，记者阅读不到一小時，就在雇用软件上看到深圳有上百家助貸公司在大量雇用。其他如北上廣、杭州、武汉、成都、西安等經濟较發財的都會環境也雷同。
没有正确的数据统计深圳甚至天下一共有几多家如许的助貸公司。一名業內資深人士称，深圳有些处所均匀下来“每栋大厦都有一家這類公司”。
大大都公司對應聘者的请求都不高，“入行門坎很低”。這和助貸公司获客模式有關：經由過程人海战術拨打大量德律風，然後大海捞针般從中找到有貸款意向的客戶。以是他们在雇用時不限學历、不限履历，只需简略培训，一個没有履历的人两三天後便可以起頭打德律風找客戶。
入职後公司會對新人举行同一培训。培训內容重要分三部門：銀行貸款產物分類、客戶“可貸點”阐發、電销話術及會商技能。
深圳一家助貸公司前厅墙上挂满了“互助銀行”的LOGO。田牧/摄
除部門助貸公司會做非銀持牌金融機構（如消费金融公司）的產物外，深圳大大都的助貸公司都是對接市道市情上各家銀行現有的貸款產物。這些產物在銀行根基都属于零售营業，面向小我及中小微企業。分歧助貸公司對接的銀行及產物数目會有差别，有公司号称具有深圳市道市情上所有銀行的貸款產物，有些新建立的公司自称互助銀行有30多家。
助貸公司從本身营業角度将其對接的銀行產物分為两類：典質貸和信誉貸。典質貸以房抵貸為主，深圳的高房价使房抵貸的可貸金额少则数百万，多则上万万，成交一笔就可以得到高额辦事费，是大大都助貸公司主推的產物。信誉貸按照客戶分歧天資匹配銀行分歧類型產物，如小我消费貸、企業税貸、工薪貸、保单貸等。
以銀行分歧產物為根本，A公司总结了客戶的“可貸點”。所谓“可貸點”，是指客戶身上的分歧天資前提，如是上班族仍是企業老板，社保公积金缴纳環境、學历凹凸、春秋巨细，是不是有房、有車、采辦保单等。
經由過程發掘客戶身上的“可貸點”，贩賣们就可以按照分歧客戶匹配分歧的銀行產物。如在深圳有商品房，即便其他前提都不合适，也能够辦房抵貸。客戶的“可貸點”越多，天資越好，可申请的貸款產物種類就會越多，金额也會越高，利錢也會相對于较低。
好比，一個只有高中學历、月薪5000元、交社保不到一年的平凡小公司人员，大要能從銀行获批5万元-10万元的信誉貸款。而一個硕士结業、在大厂上班、公积金缴纳基数為两万元的步伐员，助貸公司可帮其申请100万元-200万元的信誉貸款。
“套路”客戶
新人们领會了銀行產物和客戶“可貸點”以後，才算刚入門，等把握了電销話術才能正式上岗。助貸公司的電销話術培训實在就是教人若何忽悠客戶，把客戶骗上門。
大多助貸公司获得的数据其實不精准，就必要用人海战術大量打德律風從中筛出意向客戶。一個贩賣一天少则打一百多個德律風，多的能打三五百個，而90%以上的德律風在刚說完開場白後就會被挂断。
一個能讓對方信赖、愿意听下去的開場白是進修的重點。開場白可以拆分成三個關頭點：我是谁，為甚麼给你打德律風，這個產物對你有甚麼益处。
今朝助貸公司最經常使用的身份是冒用各家銀行的名义，如“X行信貸部”、“X行助貸部”、“XX銀行助貸中間”等名号。若對方有房，還會說是“為您打點房貸降息辦事”，對企業主则称“融資平台”。总之，贩賣们會假借各類銀行或听起来改正規的身份在德律風里先容本身。
以後，就要接着用高额低息的诱人點来吸引客戶。好比操纵“有個工行貸款產物利錢只有2厘6”、“1万块一個月利錢最低只要60”、“额度最高可以200万”等話術，讓有資金需求的人愿意继续聊下去。
但即便把握了這些話術，贩賣听到至多的仍是“不必要”。刘康（假名）入职M公司五天，打了1000多個德律風，只加到了两小我的微信（贩賣在德律風中辨認出意向客戶後，會请求加客戶微信，以便後续沟通）。
好不易從上万個德律風里约到一個上門的客戶，若何讓客戶接管為其举薦的貸款方案，而非客戶在德律風里听到的超低利錢產物，并接管高额辦事费，又布满了新的“套路”。
起首，贩賣在德律風里為吸引客戶所說的超低利錢產物，大大都“都是编的”，其實不存在。即便真有這種產物，也對告貸人天資请求很高。那客戶上門後指定要辦低息產物怎样辦？谜底很简略，“一句話，就是你的天資不敷”。他们會以“過體系”的名义拿走客戶的身份證，几分钟後回来奉告客戶，因為小我前提不合适銀行貸款请求，低息產物审批欠亨過。客戶信赖後，贩賣就會按照其“可貸點”举薦合适前提的產物。
當貸款方案谈妥今後，客戶可否签约還剩下關頭一環，辦事费會商。
若何讓客戶接管最高近20%的辦事费，助貸公司们也早就想好了“打压點”。
打压點有不少。好比，信誉卡有過期记實、征信盘問次数過量、此前貸款笔数過降糖貼,量，告貸人春秋過大、在現公司上班時候不长，乃至配頭是不是知情等，城市被當成打压點用来和客戶會商。經由過程把客戶身上的“打压點”無穷放大，暗示這些問題在銀行审批時很难經由過程，最後再称公司有銀行的绿色通道，“你本身辦不下来的咱们能辦”。
徐飞（假名）地點的A公司很多客戶辦的是信誉貸，他會重點存眷客戶利用網貸的環境。“網貸和銀行貸款是對峙面”，“贼坑人”，一旦發明客戶有利用過網貸，就會被當成打压點，暗示銀行風控不喜好有網貸记實的人。
如斯一番“套路”下来，對銀行產物不领會，缺少金融常识又必要資金的人就會意甘甘愿地付出高额辦事费。
“說白了，咱们這行就是白手套白狼。”入行不久，黄尚思（假名）已很清晰，助貸公司赚的就是信息差的錢。
数据“粮草”
除有一支可以或许纯熟忽悠客戶的贩賣團队以外，支持一家助貸公司運行起来的根本另有两個：数据来历和銀行渠道。
在M公司，大師把這些小我数据称作“粮草”，司理的U盘就是粮仓。天天，司理的U盘里城市更新一批名单，這些名单以100為单元被分發给下面的贩賣，一個個打曩昔，從中挑選出意向客戶。小區業主名录和企業老板名录是贩賣常打的德律風。對他们来讲，在深圳有房或公司的人，都是潜伏大客戶，成交一单够吃几個月。
记者入职M公司的一全國午，坐在阁下的一個贩賣拿到的名单是某小區的所有業主信息，包含姓名、德律風、楼栋等。他在開場白里說，“您好，是XX花圃的業主X師长教師吗？我是專門對接我们小區做房貸降息辦事的，今朝看到我们小區房价涨幅不乱，您考不斟酌把升值空間换一笔資金出来用？”
记者大略计较了一下，若一個30人的電销團队每人天天拨打100個德律風，這個公司一年就要打出108万通德律風，100個如许的公司一年拨出的德律風共计高达一亿次。而仅深圳一地就有最少数百家助貸公司，現實的德律風量生怕要翻数倍。
這麼多的小我数据都是從哪里来的？
一名在深圳從業多年的地產中介奉告记者，只需“500-1000”元就可以從小區物業或保安队长那邊買来全部小區的業主数据，這已是一個半公然的市場举動。口試中记者领會到，一家在深圳属于頭部的助貸公司，手里有大量小區業主信息，由于“老板之前就是做地產的”。
企業主的信息也很好找，乃至不消费錢。黄尚思常常會借阁下做壳公司交易营業的同事天眼查會员账号，按地域、行業、范围等挑選出一批公司名单，再将這些数据导出後上傳至本身的外呼软件。另有很多渠道可以搞到小我信息。好比各類線上助貸平台、保險公司、汽車贩賣公司，乃至銀行貸款记實名单經由過程信貸司理或內部人士也能拿到。
一名與助貸公司紧密親密互助的大行信貸司理奉告记者，如小區業主名单等许大都据都不是独家的，“如今深圳一個潜伏客戶有三個贩賣在德律風跟進”。在剧烈的竞争中，助貸公司不绝地招人，也是為了能在同業發明意向客戶前，本身的贩賣先把德律風打曩昔。
“查不完的，能查完吗？”司理一邊答复，一邊将一個200人的数据包發给了一個贩賣。
灰產蜕變
一名從業近十年的助貸公司賣力人在口試時奉告记者，深圳的助貸公司大量鼓起是從2014年起頭。成长至今，助貸公司的营業變革跟深圳楼市慎密绑定。這段時候恰是深圳房价起頭猛涨的時代，從2014年一起飙升至2020年末，成為天下房价最贵的都會之一。
這一時代，助貸公司的客戶辦貸款大多都是為了買房。他们抱着房价會不绝上涨的预期，不在意貸款利錢，也不在意辦事费。最典范的莫過于客岁被暴光的深圳炒房平台“深房理”，陈規模的集資炒房。助貸公司作為貸款中介，在此中帮炒佃农们套取銀行信誉貸、谋劃貸的貸款資金，紧张侵扰了市場秩序。
疫情產生後，國度為搀扶遭到打击的實體經濟和中小微企業，请求銀行增长响應的企業谋劃貸和普惠金融貸款發放量。2020年5月26日，央行结合銀保监會、發改委等八部委公布《關于進一步强化中小微企業金融辦事的引导定見》，请求銀行業實現中小微企業貸款“量增价降”，并提出了一系列明白的指標。如请求五大國有銀行普惠小微貸款增速高于40%，将贸易銀行普惠金融在分支行绩效稽核中權重晋升至10%以上等。
很多銀行在政策请求下纷繁推出低息貸款產物。M公司出示的銀行產物中，XX銀行一款產物的利錢年化只有2.66%，比拟起最少4%以上的房貸利率，低了不少。這又被炒佃农和貸款中介钻了空子，他们經由過程各類手腕套取了銀行大量的谋劃貸資金，轉而作為首付款流入房市，助推深圳楼市在疫情下涨至最高點。
2021年頭，有關羁系部分也注重到此類违規征象。從央行、銀保监會到北上廣深等处所羁系部分，都起頭严查谋劃貸违規流入房市的環境。尔後，包含深圳在內的很多都會又出台了多個魔龍傳奇打法，峻厉辦法来控房价，楼市看涨空間再也不，也使得助貸公司的相干营業大為紧缩。
本年以来，疫情加重經濟成长压力，不管企業仍是小我廣泛缺錢。一名與助貸公司互助慎密的股分行信貸司理奉告记者，如今經由過程中介辦貸款的客戶資金用处再也不是買房，更多的是用来周轉或套利，“根基都是之前貸過款的老客戶”。
這從贩賣打德律風時用的話術變革也能看出来。如给小區業主打德律風時，贩賣不會再夸大房价上涨空間，而是称可以帮客戶将房貸轉换成低息的谋劃貸，低落客戶每個月的還貸压力。
但稳定的一點是，助貸公司仍然會經由過程各類包装、协助捏造假質料的方法，违背銀行對貸款現實資金用处的请求，帮客戶套取資金。此中谋劃貸以额度高、利錢低的上風，是助貸公司重要的腾挪工具。
“同谋”危害
企業谋劃貸會审核公司建壯陽藥,立時候、缴纳税款、對公账戶流水、贩賣合等同環境。M公司的司理张璠（假名）在培训時就奉告记者，對一些有公司但相干请求不达標的客戶，他们會帮忙捏造流水、購销合等同質料。對名下没有公司的客戶，也很简略，為客戶買一家合适前提的空壳公司，将客戶變動為该公司法定代表人便可以了。
M公司设有一個專門的團队做壳公司的交易营業。记者在该公司卧底時代看到，這個團队的员工天天打德律風，問題從“辦不辦貸款”酿成了“老板，要不要賣公司？”
记者领會到，收一家平凡的壳公司用度很低，两三千元就可以搞定，以後再以“七八千”的代价賣给必要辦谋劃貸的人，又能分外赚一笔。即便是不克不及在私企任职的相干职员，也能够操作。找家空壳公司的法定代表人，两邊签一個协定，商定该人士是這家公司的實控人，便可以向銀行申请企業谋劃貸產物。
固然在很多助貸公司的墙上或展現柜里都能看到銀行的Logo或顯示互助瓜葛的牌子，但現實上，少少有銀行會和助貸公司創建公對公的互助瓜葛。
一名國有大行的內部人士奉告记者，他地點分行明白制止與貸款中介互助。多位股分行和城商行的司理也向记者暗示，即便銀行特别是承當一線营業的支行內部默認貸款中介作為客戶来历的渠道，也不會公然支撑并創建官方的互助瓜葛。
真正與助貸公司創建互助瓜葛的，是銀行做貸款营業的信貸司理小我。如上所述，羁系部分對銀行普惠小微貸款设立了额度、增加幅度的稽核指標，到了一線的信貸司理身上，天然也就背上了愈来愈重的指標。與對公大客戶分歧，极為分离的中小企業貸款营業仅靠信貸司理一人很难达標。助貸公司的呈現，就成為了信貸司理免费又高效的获客渠道。上述股分行人士也向记者暗示，相干的绩效稽核压力是鞭策信貸司理與貸款中介互助的缘由之一。
這類紧密親密的长处瓜葛将銀行信貸司理和助貸公司绑定在了一块儿。乃至在包装、协助捏造客戶質料的進程中，助貸公司不但不消瞒着信貸司理，两邊乃至還可能“同谋”。
张璠就曾奉告记者，他和几個瓜葛好的銀行信貸司理常常一块儿用饭文娱，碰到一些客戶天資有瑕疵，辦理一下就可以帮手搞定。在一家助貸公司，口試官奉告记者，有客戶辦谋劃貸必要供给現實辦公園地證實，“就做個公司铭牌挂到咱们辦公室門口，信貸司理来拍個照就行”。
此類征象并不是個案。乃至有銀行信貸司理都欠亨過助貸公司，本身直接下場帮客戶捏造質料。一名深圳的上班族奉告记者，他曾從銀行打點了一笔大额消费貸款，概况用处是装修，現實是用于購房。帮他打點貸款的信貸司理為了帮忙規避銀行對貸款資金流入房市的监控，自動帮其找人辦了子虚的高级家具、家電等的采購合同，又引导他操纵多個分歧账戶，分批将銀行的放款資金轉走并取現，以堵截銀行對資金去处的跟踪。
在A公司的培训中，當听到收守信用貸客戶的辦事费竟高达18%時，记者扣問能接管這麼高用度的客戶，天資應當都不太好，若是後期還不了錢，銀行會讓助貸公司賣力吗？徐飞暗示，“客戶還不還款跟咱们没有任何瓜葛，危害是銀行来承當的。”
現在,這些助貸公司在深圳甚至天下很多处所大举扩大，触及的銀行数目也浩繁，不但增长了銀行坏账爬升的危害，也分流了大量原本應是搀扶有真實需求的中小微企業的資金，必檸檬片,定水平违反了國度政策的初志，亟需根本治理。 |
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發表於 2024-1-29 18:43:30
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